Na dôchodok si sporia nielen Slováci, ale aj Nemci, Američania či Austrálčania
U nás a v okolitých krajinách už dobre známy tretí pilier je čoraz rozšírenejší aj vo vyspelých krajinách. Jeho význam je ten istý, len má väčšinou iné označenie. Aj Nemci, Američania či protinožci v Austrálii si dobre uvedomujú, že ak sa chcú mať na dôchodku dobre, pripraviť sa naň musia aj sami. Prečítajte si druhú časť nášho blogu o dobrovoľnom sporení si na dôchodok. Tentoraz sme sa pozreli na to, ako je to vo väčších krajinách.
V našom predchádzajúcom blogu sme trochu zablúdili aj do histórie, aby sme vám pripomenuli, že naše dôchodkové systémy sú tu s nami približne od začiatku 19.storočia. Predtým ľudia v podstate pracovali, až kým vládali, a keď už nevládali, na rad prišla starostlivosť rodiny. Až neskôr, v dôsledku spoločensko-ekonomických zmien, vstúpil do hry štát a z časti prebral zodpovednosť za svojich už nepracujúcich občanov. Doba sa ale vyvíja ďalej a dnes sa situácia opäť obracia.
Vyspelé krajiny, vrátane Slovenska, tak majú tendenciu zaraďovať k štátom vytvoreným základným dôchodkovým schémam aj dobrovoľné schémy. Štát sa tak čiastočne zbavuje zodpovednosti za ekonomickú úroveň života svojich občanov v období po ukončení ich ekonomickej aktivity. Na oplátku štát podporuje tieto schémy napríklad formou daňových úľav a motivuje zamestnávateľov, aby sa na týchto schémach podieľali.
Náš známy tretí pilier majú napríklad v Nemecku, Švédsku či vo Veľkej Británii. V Amerike zase existujú tzv. IRA účty, čo znamená, že účastník si sporí sám, bez príspevku zamestnávateľa, ale má možnosť určitej daňovej úľavy. Potom majú tzv. 401(k) systém, ktorý predstavuje niečo podobné ako naše DDS – teda prispieva aj zamestnávateľ –, no systém vôbec nie je taký solidárny ako u nás, keďže zamestnávateľ prispieva naozaj minimálne.
Je najprísnejší dôchodkový systém v Nemecku?
Áno, európsky hospodársky líder má azda najprísnejší dôchodkový systém v Európe. Ten je totiž postavený na princípe zásluhovosti. Zjednodušene povedané – čím vyšší plat ste počas pracovného života mali, tým vyšší dôchodok vás čaká. Nemci si však na svoj dôchodok musia počkať až do 67. roku života.
Tretí pilier tvorí zhruba 22 % nemeckého dôchodku, čo je už značný podiel. Sporiť si naň môžu v rôznych formách individuálneho sporenia, za ktoré plne zodpovedajú samotní účastníci a ktoré sú úplne dobrovoľné.
Prepracovaný trojpilierový dôchodkový systém majú aj Švédi
Prvý pilier je štátom garantovaný a zahŕňa aj tzv. zaručený dôchodok, ktorý je poskytovaný ľuďom nad 65 rokov s nízkymi alebo žiadnymi príjmami ak vo Švédsku trvalo žili aspoň 40 rokov.
Druhý pilier je zamestnanecký – zapájajú sa doň aj zamestnanci a je regulovaný kolektívnymi zmluvami. Tretí, súkromný pilier je dobrovoľný a umožňuje individuálne sporenie na dôchodok prostredníctvom kapitálovo krytých plánov. Príspevky v ňom sú vo Švédsku daňovo zvýhodnené a výnosy z investícií sú zdanené 15 %. Možnosťou je napríklad daňovo zvýhodnený účet alebo súkromné penzijné plány.
Zo štátneho dôchodku by ste v Spojenom kráľovstve nevyžili
Dôchodkový systém vo Veľkej Británii je síce založený aj na štátnom dôchodku, no ten Britom na dôstojný život nestačí. Nízky štátny dôchodok preto dopĺňa viacero kapitalizačných schém. Nárok na štátny dôchodok závisí od odvedených príspevkov do národného poistenia.
Pre nový štátny dôchodok, ktorý bol zavedený 6. apríla 2016, je potrebné splniť minimálny počet odpracovaných rokov a celkový nárok je až do výšky £203,85 týždenne, ak sú splnené všetky podmienky.
Briti sa na štátny dôchodok už dlhodobo nespoliehajú – jednak pre jeho nízku výšku, ale aj vďaka vysokej informovanosti o doplnkových dôchodkoch v krajine. Dobrovoľné príspevky do rôznych typov zamestnávateľských alebo individuálnych sporení sú vo Veľkej Británii veľmi populárne.
Jeden z najlepších na svete je austrálsky dôchodkový systém
Dôchodkový vek je v Austrálii nastavený pre obe pohlavia rovnako – na 65 rokov – a povinná dĺžka poistenia potrebná na vznik nároku na dôchodok je desať rokov.
Austrálsky dôchodkový systém je postavený na troch pilieroch a na princípe solidarity. Náhrada príjmu z prvého piliera tvorí len 26 %, pričom tento pilier je postavený na princípe krátenia majetku. Najväčšiu časť dôchodku tvorí druhý pilier – až 74 %. Na rozdiel od slovenského druhého piliera umožňuje prispievať aj vyšším percentom zo sociálnych odvodov a je povinný.
Príspevky do tretieho piliera predstavujú súkromné sporiace schémy, ktoré sú úplne dobrovoľné, štátom regulované a daňovo zvýhodnené.
Dôchodok si v USA musíte poriadne „odpracovať“
Dôchodkový systém sa v prípade Američanov skladá – obdobne ako na Slovensku – z troch pilierov. Dĺžka povinného poistenia v prvom pilieri je pre vznik nároku na dôchodok až 35 rokov.
Napriek tomu má viac ako polovica Američanov príjem len z prvého piliera. Tretí pilier využíva len približne 10 % pracujúcich napriek tomu, že v USA existuje množstvo foriem sporenia, ako napríklad IRA, Simple IRA, Roth IRA, Traditional IRA alebo najznámejší 401(k), ktorý nesie názov podľa paragrafu, ktorý ho upravuje.
Jednotlivé účty majú rôzne daňové nastavenia – niekde sa dane platia pri vklade, inde pri výbere, niekde majú vklady definovanú výšku, inde nie. Tento pilier, na rozdiel od druhého, závisí len od samotného zamestnanca – ide o jeho osobný účet, na ktorý si prispieva sám.
Vývoj dôchodkových systémov po celom svete naznačuje jediné. K svojmu dôchodku by sme mali pristupovať zodpovedne a pripraviť by sme sa naň mali už počas produktívneho veku. My v Stabilita DDS veríme, že máte na to podobný názor. Ak sa potrebujete poradiť, sme tu pre vás. Kontaktujte nás, cez náš formulár.
