Význam 3. piliera potvrdzuje vývoj dôchodkových systémov aj v krajinách V4

Slováci doplnkovému dôchodkovému sporeniu (DDS) dôverujú čoraz viac. Počas prvého polroka roka 2025 pribudol do tretieho dôchodkového piliera na Slovensku opäť rekordný počet účastníkov. Vývoj v okolitých krajinách naznačuje, že ide o správny trend. Dobrovoľné sporenie na dôchodok vám dáva väčšiu istotu, ako ste si možno mysleli. Prečítajte si náš najnovší blog, v ktorom vám prezradíme, prečo je to tak. 

Tretí dôchodkový pilier je populárny najmä v našej oblasti, teda v rámci skupiny V4, kam patrí Slovensko, Maďarsko, Česká republika a Poľsko, ale aj v iných krajinách – len dôchodkové sporenia či investície nazývajú inak. U našich západných a severných susedov je tretí pilier dokonca o niečo populárnejší ako u nás, keďže do neho, okrem účastníka a zamestnávateľa, prispieva aj štát. Tretí pilier má tak v Česku a v Poľsku naozaj silné postavenie.

Keď sa bližšie pozrieme na dôchodkové systémy v iných krajinách, možno zostanete prekvapení, že práve na Slovensku máme možnosti, ktoré inde vôbec nie sú. Áno, v dnešnej dobe si na dôchodok musíme šetriť aj sami, ale s príspevkami od zamestnávateľa a daňovými úľavami to určite ide lepšie, ako keby sme to museli robiť úplne sami.

Vývoj dôchodkového systému a jeho obraz v rôznych krajinách v súčasnosti

Možno patríte k skupine ľudí, ktorí sa rozčuľujú nad faktom, že celý dôchodok vám štát jednoducho nezabezpečí. Vedeli ste však, že štátne dôchodkové systémy tu nie sú až tak dlho a ľudia sa aj v minulosti museli spoliehať sami na seba či rodinu?

Možno ste sa nad tým takto nezamýšľali, ale štátne dôchodkové systémy sú produktom modernej doby. Ich vznik bol vyprovokovaný najmä rozpadom prirodzenej, teda rodinnej dôchodkovej schémy. V nej človek prestal pracovať, keď prestal vládať, a rodina mu poskytla, čo mohla – v optimálnom prípade všetko, čo potreboval.

Dôchodková schéma bola čisto individuálnou záležitosťou, čo plne zodpovedalo individuálnej povahe procesu starnutia. V dôsledku ekonomicko-spoločenských zmien na začiatku 19. storočia sa však tento prirodzený systém začal pomaly, ale isto rozpadať. A tu prichádza štát, ktorý čiastočnú zodpovednosť za udržanie sociálnej situácie seniorov prebral na seba. 

Dnes sa však situácia opäť otáča a zodpovednosť za dôstojný dôchodok sa zo štátu opäť presúva na občana. Tentoraz však nie na rodinu, ale na budúceho dôchodcu samotného ešte v jeho produktívnom veku. 

V Českej republike z pôvodných troch ostali už len dva piliere

Český dôchodkový systém je, tak ako ten slovenský, priebežný – teda pay-as-you-go –, čo znamená, že aktuálne pracujúci financujú penzie súčasných dôchodcov prostredníctvom odvodov na sociálne poistenie. Tento systém je založený na princípe prerozdeľovania a dôchodok (či už starobný, invalidný, vdovský alebo sirotský) je vyplácaný Českou správou sociálneho zabezpečenia; u nás je to Sociálna poisťovňa.

Všeobecný dôchodkový vek je u našich západných susedov 65 rokov, aj keď existujú výnimky – napríklad pre ženy s deťmi, ktoré môžu odísť do dôchodku skôr. Z pôvodných troch pilierov dôchodkového zabezpečenia, tak ako je tomu aj na Slovensku, je v Českej republike dôchodkový systém postavený už len na dvoch pilieroch.

Ostal len povinný priebežný prvý pilier, založený na princípe solidarity, a dobrovoľný fondový tretí pilier. Tretí pilier je, rovnako ako u nás, podporovaný zo strany štátu, no na rozdiel od Slovenska ponúka štedrejšie štátne benefity. Porovnanie nájdete v nasledujúcej tabuľke.

Zdroj: https://www.apscr.cz/grafy/cmsSiteAttachment.php (bencont.sk)

Znárodnené úspory a nový sporivý dôchodkový systém – to je realita Poliakov

Tvorcovia slovenského druhého piliera chodili ešte začiatkom milénia po inšpiráciu práve do Poľska. Náš severný sused totiž patril k priekopníkom dôchodkovej reformy a ako jeden z prvých štátov zaviedol v roku 1999 svoj druhý dôchodkový pilier. Ten v Poľsku však ani nestihol vyrásť, keď prišla zásadná zmena – tzv. reforma reformy.

V rámci nej vláda v roku 2014 vzala viac ako polovicu všetkých peňazí, ktoré dovtedy Poliaci nasporili, a preliala ich do priebežného systému. Dôvodom bol štátny dlh. Zo druhého piliera tak štát vytiahol v prepočte viac ako 30 miliárd eur. Politici zároveň prikázali dôchodkovým fondom investovať tri štvrtiny z toho, čo ostalo, výlučne do akcií.

Štát dal následne Poliakom na výber – buď naďalej ostanú v rizikovo investujúcom druhom pilieri, alebo sa vrátia do prvého piliera. A čo si budeme hovoriť, aj v tomto slovenskí politici „zužitkovali“ poľskú lekciu a nazvali to „otvorenie druhého piliera“.

Ďalším míľnikom bol v Poľsku rok 2018, keď krajina prišla s návrhom veľkého penzijného „resetu“. Kapitalizačný pilier, teda tretí pilier, dostal novú podobu a charakter zamestnaneckých penzijných fondov.Približne 11 miliónov pracujúcich Poliakov si v nich začalo sporiť na dôchodok, na ktorý im prispieva aj ich zamestnávateľ.

Po tom, čo si Poliaci v rámci reforiem dôchodkového systému zažili, by vám nejeden z nich asi potvrdil význam a potrebu šetriť si na dôchodok aj v treťom pilieri.

Nepriaznivému demografickému vývoju a starnutiu obyvateľstva čelí aj Maďarsko

Maďarský dôchodkový systém je takisto štátny, založený na priebežnom financovaní zo štátneho rozpočtu a systému sociálneho zabezpečenia. To znamená, že príspevky platené aktívnymi zamestnancami pokrývajú dávky tých, ktorí sú v súčasnosti na dôchodku. Dôchodky sa v Maďarsku pravidelne valorizujú a od januára 2023 boli zvýšené až o 15 %.

Maďarský dôchodkový systém mal taktiež tri piliere a podobne ako v Poľsku aj Maďarov postihlo znárodnenie úspor z druhého piliera. Štát im síce sľúbil, že sa o ich dôchodky postará, no v rámci zmien, ktoré sa v ich dôchodkovom systéme uskutočňujú, bol napríklad od 1. januára 2025 zrušený aj predčasný starobný dôchodok.

Maďari, podobne ako Poliaci, sú si preto vedomí, že sporenie v tzv. treťom pilieri je pre ich dostatočný a istý dôchodok nevyhnutné.

Ekonomicko-spoločenská situácia sa však neustále mení a vyvíja, a preto je úplne prirodzené, že sa menia aj potreby a fungovanie dôchodkových systémov. Vo všeobecnosti sa výška dôchodkového veku zvyšuje, ale ľudia by chceli na dôchodok odísť skôr – a samozrejme s čo najvyšším dôchodkom.

Či sa nám to páči alebo nie, dôležitosť tretieho piliera – teda dobrovoľného sporenia na dôchodok – stále rastie. Starnutie populácie výrazne prispieva k presunu zodpovednosti za životnú úroveň na dôchodku zo štátu späť na samotného občana, resp. na jeho rodinu, ak sa nezabezpečí sám, a je jedno, či žijete na Slovensku, alebo dokonca vo vyspelejších štátoch, akými sú napríklad Nemecko či v USA, o ktorých dôchodkových systémoch si môžete prečítať v našom nasledujúcom blogu. Jednoducho, aktuálne nastavenia štátnych dôchodkových systémov jednotlivých krajín na enormný nárast počtu dôchodcov nie sú pripravené.

Vy sa však pripraviť môžete – a my vám s tým radi pomôžeme. Odbremeňte svojich blízkych od starostlivosti o vás na dôchodku a kontaktujte nás ešte dnes.